央行規(guī)范支付受理終端和個人收款條碼管理
個人靜態(tài)收款碼原則上禁用于遠程收款
出臺背景
有不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資
為跨境賭博活動提供支付通道
央行有關(guān)負責人表示，支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。人民銀行高度重視支付受理終端相關(guān)風險防范工作，先后發(fā)布銀行卡收單業(yè)務、受理終端安全、條碼支付業(yè)務等系列制度，對維護收單市場秩序、保護社會公眾信息與資金安全發(fā)揮了積極作用。
與此同時，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理也面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。例如，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導致交易信息難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務風險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見的基礎上制定了《通知》。
管理要求
受理終端序列號
要與五要素關(guān)聯(lián)對應
《通知》圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理，要求收單機構(gòu)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。圍繞上述要求，立足支付市場主體不同職責，建立多層次規(guī)范機制，形成各司其職、多方共治的管理體系。
一方面，秉承“誰的終端誰負責”，壓實收單機構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務的主體責任。收單機構(gòu)應建立終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)對應關(guān)系，受理終端使用期間變更任一要素的，應重新履行相關(guān)審核手續(xù)。收單機構(gòu)應采用具備密碼識別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準確追溯。
另一方面，秉承“誰的網(wǎng)絡誰負責”，壓實清算機構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡秩序的維護責任。清算機構(gòu)應組織成員機構(gòu)對本網(wǎng)絡入網(wǎng)終端進行全面梳理、評估，對不符合通知要求的終端按照風險評級限期清退或升級改造。
同時，建立入網(wǎng)銀行卡受理終端注冊管理平臺，會同成員收單機構(gòu)在終端入網(wǎng)、變更、監(jiān)測、退出等環(huán)節(jié)，對終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)對應關(guān)系進行全生命周期管理。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應采取風險核查與處置措施，有效防范“移機”“套碼”等風險?？紤]同一終端可能入網(wǎng)多家清算機構(gòu)，為避免重復建設，清算機構(gòu)可自建或委托其他機構(gòu)代為建立管理平臺，但其主體責任不因委托關(guān)系而轉(zhuǎn)移。被委托機構(gòu)范圍包括其他清算機構(gòu)、行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機構(gòu)等，具體對象及模式由清算機構(gòu)自主確定。
涉及個人
提出四點要求防范風險
發(fā)揮收款條碼便利性
近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導致交易信息失真，影響風險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。
央行有關(guān)部門負責人表示，為在防范風險的前提下更好地發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出以下針對性要求。一是對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務質(zhì)量。二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風險。
落實
收單機構(gòu)應通過人工或智能客服核實商戶身份
《通知》要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)均需對特約商戶進行管理。
特約商戶實名制是收單業(yè)務的基礎性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障?！锻ㄖ繁小罢l的商戶誰負責”，收單機構(gòu)作為特約商戶管理的第一責任主體，應加強對特約商戶經(jīng)營活動合法性、申請收單服務真實意愿的實質(zhì)性審核，落實對特約商戶的持續(xù)性管理義務，并進一步明確了商戶身份審核方式：對于具有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求收單機構(gòu)應現(xiàn)場核實商戶身份;對于網(wǎng)絡特約商戶、無固定經(jīng)營場所實體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場核實難度大、成本高，要求收單機構(gòu)原則上通過人工或智能客服同步視頻等方式核實商戶身份。
同時，《通知》立足“誰的網(wǎng)絡誰負責”，要求清算機構(gòu)建立入網(wǎng)特約商戶信息平臺，并遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息，對成員機構(gòu)接入本網(wǎng)絡的特約商戶的真實性、安全性和合法合規(guī)性進行必要審慎管理，對成員機構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風險進行持續(xù)監(jiān)測。清算機構(gòu)收集和使用的商戶信息限于上述特定目的范圍，不得過度收集或使用信息。
解讀
有助于更好保護消費者和小微商戶合法權(quán)益
央行有關(guān)負責人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權(quán)益。一方面，《通知》從多主體、多維度進一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金;另一方面，《通知》要求清算機構(gòu)完善支付業(yè)務報文規(guī)則，支持本機構(gòu)成員機構(gòu)滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求，有利于提升銀行、支付機構(gòu)的對賬單、交易信息查詢等服務質(zhì)量，充分保障消費者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。
長遠來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個人收款碼的相關(guān)要求將進一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務質(zhì)量。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構(gòu)參照特約商戶管理。
本組文/本報記者 程婕 統(tǒng)籌/余美英 【編輯:劉星辰】
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